De Algemene Ouderdomswet (AOW) is een basispensioen geschikt voor Nederlanders die de AOW-leeftijd hebben bereikt. Je ontvangt een AOW uitkering als je verzekerd bent geweest. Iedereen die ingeschreven staat bij een Nederlandse gemeente is automatisch verzekerd voor de AOW. Als je in Nederland woont, maar in het buitenland werkt, ontvang je een basispensioen mits je onder de Nederlandse loonbelasting valt.
Opbouw AOW uitkering
Als je in Nederland woont, begint het opbouwen van de AOW 50 jaar voordat je de AOW-leeftijd bereikt. Per jaar dat je verzekerd bent, bouw je 2% AOW op. Indien je alle jaren verzekerd bent geweest, heb je na het bereiken van de pensioenleeftijd recht op volledige AOW. Ook als je niet je hele leven in Nederland hebt gewoond, ontvang je een AOW uitkering. Maar de uitkering is wel lager: 2% minder voor elk jaar waarin je geen AOW hebt opgebouwd.
Voorheen stond de AOW-leeftijd vast op 65 jaar en was de som relatief makkelijk: je bouwde AOW op vanaf je 15e. De pensioenleeftijd verschuift de komende jaren naar minimaal 67 jaar. In 2024 is de leeftijd afhankelijk van de levensverwachting.
Voorbeelden opbouw AOW:
- Voorbeeld 1: De AOW leeftijd van Sjors is 66 jaar. Sjors bouwt vanaf zijn 16e tot zijn 66e AOW op. Sjors heeft altijd in Nederland gewoond en gewerkt en krijgt een volledige AOW.
- Voorbeeld 2: De AOW leeftijd van Bianca is 66 jaar en 8 maanden. Bianca bouwt AOW op vanaf haar 16e verjaardag en 8 maanden tot haar 66e verjaardag en 8 maanden. In deze periode heeft Bianca 1 jaar in Spanje gewoond. Hierdoor vervalt er 2% van haar volledige AOW, Bianca heeft recht op 98% AOW.
Er zijn mogelijkheden om je vrijwillig te verzekeren als je in het buitenland woont, meer informatie hierover kun je inwinnen bij de Rijksoverheid.
Hoogte AOW uitkering: alleenstaand of samenwonend?
De AOW uitkering is gebaseerd op het minimumloon en afhankelijk van het aantal verzekerde jaren. Maar ook je woonsituatie is bepalend voor de hoogte van de AOW. Woon je alleen? Dan ontvangt je 70% van het minimumloon. Maar woon je samen of ben je getrouwd? Dan ontvang je slechts 50% van het minimumloon. Alleenstaanden krijgen meer AOW omdat zij de kosten niet kunnen delen met een huisgenoot of partner.
Als je samenwoont met een partner zonder inkomen en geen AOW ontvang je nog steeds 50% van het minimumloon. Voorheen was hier een regeling voor, de AOW-partnertoeslag, maar deze is echter per 1 januari 2015 komen te vervallen. Mocht je wel onder het sociaal minimum inkomen belanden, dan kom je wellicht in aanraking voor een aanvullende verzekering (AIO).
Bovendien bouw je ook vakantiegeld op over elke maand dat je AOW ontvangt. Bij de Sociale Verzekeringsbank kun je zien hoeveel vakantiegeld je ontvangt en hoe dit precies wordt berekend.
AOW franchise: hoe werkt dat?
AOW franchise: misschien heb je hier wel eens over gehoord. Dit is het deel van het salaris waarover geen pensioen wordt opgebouwd. AOW franchise heeft dus eigenlijk meer te maken met pensioenopbouw dan met je AOW uitkering.
Jaarlijks wordt er een wettelijke minimale AOW franchise vastgelegd, vervolgens bepalen pensioenfondsen welk bedrag zij hanteren. Dit bedrag mag je werkgever van je salaris aftrekken en hoeft over dit deel dus geen pensioenpremie te betalen. In feite is het voor een werkgever voordelig dat dit bedrag zo hoog mogelijk is, dan hoeft deze namelijk minder te betalen. In 2020 was de minimale franchise vastgelegd op € 14.167,-.
Dit bedrag moet overigens wel naar rato van je gewerkte uren toegepast worden. Dus werk je parttime? Dan wordt niet dit volledige bedrag van je inkomen ingehouden maar een evenredig deel.
Rekenvoorbeelden AOW franchise
- Bas heeft in 2020 een jaarsalaris van € 35.000 en werkt fulltime. De som is dan € 35.000 – € 14.167 = € 20.833. Dit is zijn pensioengrondslag, oftewel het deel van zijn salaris waarover pensioen wordt opgebouwd.
- Rebecca heeft dezelfde functie en voorwaarden als Bas maar werkt parttime(50%), haar jaarsalaris is zodoende € 17.500. Omdat ze 50% parttime werkt wordt ook de franchise 50% toegepast, € 14.167 / 2 = € 7.083. De som wordt dan voor Rebecca € 17.500 – € 7.083 = € 10.417. Dit is het deel waar pensioen over wordt opgebouwd.
Veel gestelde vragen over AOW uitkering
Wat is de AOW-leeftijd?
De AOW-leeftijd was eerder 65 jaar, maar sinds 2013 hangt de leeftijd af van de levensverwachting.Tot en met 2024 wordt de AOW-leeftijd langzamerhand verhoogd tot 67 jaar. Je weet pas 5 jaar van tevoren wanneer je een AOW uitkering gaat ontvangen. Ben je geboren na 31 december 1960? Dan is de leeftijd waarop je pensioen ontvangt minimaal 67 jaar.
Welk bedrag krijg ik?
De hoogte van de AOW uitkering wordt bepaald door het minimumloon. Daarnaast hangt de hoeveelheid ook af van je woonsituatie. Ben je alleenstaand? Dan ontvang je 70% van het minimumloon. Als je samenwoont, ontvang je 50% van het minimumloon. Daarnaast bouw je vakantiegeld op over elke maand dat je AOW ontvangt. Hier bereken je de hoogte van je AOW.
Wanneer ontvang ik mijn AOW uitkering?
In Nederland ontvang je de AOW uitkering van het SVB rond de 23e van de maand. Valt de 23e in het weekend of op een feestdag? Dan ontvang je het bedrag meestal eerder.
Hoe vraag ik AOW aan?
Heb je de AOW-leeftijd bijna bereikt en ligt er een brief van het SVB op de mat? Dan kun je je AOW aanvragen, eerder kan dit niet. Als je binnen vier maanden de AOW-leeftijd hebt bereikt en nog geen brief hebt ontvangen, kun je het beste contact opnemen met het SVB.
Ben je verzekerd voor AOW als je in meerdere landen werkt?
Als je in meerdere landen werkt, kunnen er andere regels voor de AOW uitkering gelden. Als je voor meerdere werkgevers in verschillende EU-landen werkt, ben je verzekerd in het land waar je woont. Werk je in twee of meer EU-landen in loondienst? Dan ben je volgens het SVB verzekerd in het land waar je woont als je meer dan 25% van je tijd werkt in het land waar je woont of het bedrijf waar je werkt in hetzelfde land is waar je woont.
Bronnen:
https://www.svb.nl/nl/aow/wat-is-aow/wat-is-aow
https://www.rijksoverheid.nl/onderwerpen/algemene-ouderdomswet-aow/vraag-en-antwoord/hoe-hoog-is-mijn-aow
https://www.svb.nl/nl/aow/wat-is-aow/verzerkerd-voor-de-aow-als-u-in-meerdere-landen-werkt