Nederland wordt door de Melbourne Mercer Global Pension Index vaak erkend als een van de beste pensioensystemen ter wereld. Deze hoge ranglijst is te danken aan de diversiteit van de financieringsbronnen van het Nederlandse pensioenstelsel, de nauwkeurigheid bij het meten van kosten en bijdragen voor een eerlijke verdeling en de sterke regulering door De Nederlandsche Bank en de Autoriteit Financiële Markten.
In vergelijking met veel andere landen is Nederland relatief goed voorbereid om het probleem van de vergrijzing aan te pakken, omdat het verschillende modellen van pensioenfondsen met een beleid van solidariteit en risicodeling omvat.
Het Nederlandse pensioenstelsel
Het Nederlandse pensioensysteem combineert een pay-as-you-go-systeem, waarbij de werkende bevolking betaalt voor de voordelen van gepensioneerden, met een individueel beleggingssysteem. In het individuele beleggingssysteem doen collectieven en particulieren beleggingen met een hoog en laag risico om aan te vullen wat zij van de AOW ontvangen. Deze verschillende modellen kunnen worden gedefinieerd als de drie pijlers van het Nederlandse pensioenstelsel.
De 3 pijlers van het Nederlandse pensioenstelsel
Het Nederlandse pensioenstelsel bestaat uit drie pijlers die samen bepalen hoeveel pensioen een persoon krijgt als hij met pensioen gaat. Deze pijlers zijn:
Pijler 1: het staats- of AOW-pensioen
Het AOW-pensioen ( basispensioen ) wordt betaald vanaf de leeftijd van 65 jaar en biedt basisuitkeringen tot 70 procent van het minimum nettoloon. Op grond van de Algemene Ouderdomswet of Algemene Ouderdomswet (AOW), die in 1957 van kracht is geworden, hebben alle mensen die in Nederland tussen de 15 en 65 jaar hebben gewoond of gewerkt recht op de AOW.
Hoeveel AOW ontvang ik?
De hoogte van het wettelijk pensioen dat u ontvangt, is afhankelijk van de pensioenrechten die u tijdens uw werkzame leven in Nederland heeft opgebouwd. Elk jaar dat een persoon in Nederland een (zorg)verzekering betaalt, bouwt hij twee procent van de AOW-uitkering op. Mensen die niet werken, bouwen ook de AOW-rechten op.
Maximale maandelijkse AOW-uitkeringen
Om een algemeen idee te krijgen van hoeveel een persoon elke maand van het AOW kan ontvangen, is het mogelijk om het standaardvoorbeeld te bekijken van mensen die in Nederland hebben gewoond van 15 tot 65 jaar en die een volledig pensioen ontvangen:
Ben je alleenstaand?
Ongeveer 700 euro per bruto per maand (50 procent van het huidige minimumloon).
Alleenwonende mensen
Ongeveer 1.000 euro bruto per maand (70 procent van het huidige minimumloon).
Staatspensioen moet worden gecombineerd met andere pijlers
Het is belangrijk op te merken dat het Nederlandse staatspensioen slechts beperkte financiële voordelen biedt voor gepensioneerden en moet worden aangevuld met voordelen uit Pijler 2, Pijler 3 of beide.
Het staats- of AOW-pensioen wordt verstrekt door de Sociale Verzekeringsbank (SVB) die de Nederlandse volksverzekeringen regeling beheert en uitvoert.
Pijler 2: Collectieve pensioenfondsen
De tweede bron van Nederlandse pensioenuitkeringen zijn collectieve pensioenregelingen die verband houden met een specifieke bedrijfstak of onderneming. Dergelijke collectieve of particuliere regelingen worden beheerd door pensioenfondsen ( pensioenfonds ) of verzekeringsmaatschappijen.
Bedrijven betalen maandelijkse bijdragen aan de pensioenfondsen namens hun werknemers. Het kapitaal wordt belegd en het rendement van de investering betaalt voor de voordelen van huidige en toekomstige gepensioneerden. Medewerkers kunnen kiezen wat voor soort regeling ze het liefst in hun pensioenfonds hebben. Het is belangrijk om de gegevens van uw werkgever bij uw pensioenfonds bij te werken wanneer u een nieuwe baan vindt .
Pensioenfondsen hebben geen winstoogmerk
Hoewel pensioenfondsen verbonden kunnen zijn met een bepaalde onderneming of bedrijfstak, zijn ze wettelijk verplicht om juridisch en financieel onafhankelijk te blijven en als non-profitorganisaties te opereren. Op deze manier worden pensioenfondsen beschermd als een verbonden onderneming financiële problemen heeft.
Verschillende soorten pensioenfondsen
Er zijn drie soorten collectieve pensioenfondsen in Nederland:
- Bedrijfspensioenfondsen, die betrekking hebben op mensen die in een hele sector werken, zoals het hotel, de horeca, de detailhandel, de bouwsector of het ambtenarenapparaat.
- Bedrijfspensioenfondsen, voor één bedrijf.
- Onafhankelijke professionele pensioenfondsen voor medisch specialisten, tandartsen en dergelijke.
Pensioenfondsen zijn meestal verplicht
Door pensioenfondsen in de meeste bedrijfstakken verplicht te stellen, streeft de Nederlandse overheid naar solidariteit, stabiliteit en een goede pensioenregeling voor alle werknemers. Het grootste deel van het pensioengeld in Nederland wordt beheerd door pensioenfondsen en meer dan 90 procent van de werknemers in Nederland heeft een pensioenregeling via hun werkgever.
Hoeveel heb ik bij mijn pensioenfonds?
Om erachter te komen welke pensioenrechten u in uw collectieve regeling heeft opgebouwd, kunt u contact opnemen met uw pensioenfonds of de jaarlijkse verklaring controleren die zij u sturen. U kunt de bijdragen van uw bedrijf controleren op uw salarisstrook .
Wat gebeurt er met mijn Nederlandse pensioenfonds als ik naar het buitenland verhuis?
Het is meestal mogelijk om uw pensioenregeling naar het buitenland over te dragen (vóór pensionering) of pensioenuitkeringen te ontvangen (na pensionering), neem echter contact op met uw Nederlandse pensioenfonds wat de financiële implicaties zijn als en wanneer u uit Nederland vertrekt. Expats verliezen vaak opgebouwde pensioenrechten wanneer ze van land veranderen, en pensioenfondsen zijn niet altijd actief in het zoeken van leden, dus het is belangrijk om uw Nederlandse pensioenfonds administratie te handhaven.
Pijler 3: individuele pensioenproducten
Het derde deel van het Nederlandse pensioenstelsel zijn individuele pensioenproducten of toeslagen. Dergelijke supplementen worden meestal gebruikt door zelfstandigen en werknemers in bedrijfstakken zonder collectieve pensioenfondsen. Op deze manier kunnen individuen zelfstandig pensioenproducten of beleggingen zoals levensverzekeringen, aandelen of onroerend goed kopen en beheren, en profiteren van gerelateerde belastingvoordelen.
Pensioengerechtigde leeftijd in Nederland
Zoals in veel landen, wordt de pensioengerechtigde leeftijd, wanneer u in aanmerking komt om uw pensioen te ontvangen, geleidelijk teruggeschroefd door de Nederlandse overheid:
● In 2015 was de pensioengerechtigde leeftijd 65 jaar.
● In 2017 was de pensioengerechtigde leeftijd 65 jaar en negen maanden.
● In 2018 is de pensioengerechtigde leeftijd 66 jaar.
● In 2021 wordt het verhoogd tot 67 jaar.
● Vanaf 2022 wordt de pensioenleeftijd gekoppeld aan de levensverwachting.
Vervroegde uittreding in Nederland
Het is mogelijk om vervroegd met pensioen te gaan, maar u moet de periode zelfstandig financieren tot u de officiële pensioenleeftijd bereikt. U kunt ook vragen om uw ouderdomspensioen vanaf een jongere leeftijd te laten uitbetalen, maar de uitkeringen zullen aanzienlijk minder zijn omdat ze langer meegaan. Indien gewenst, kunt u ook later met pensioen gaan, met het potentieel om uw pensioenuitkeringen aanzienlijk te verhogen.
Wonen in het buitenland en het Nederlandse staatspensioen
Het is mogelijk om het AOW-pensioen te ontvangen als u uit Nederland vertrekt. Of u het ontvangt en hoeveel hangt af van verschillende factoren, meestal hoe lang u in het land hebt gewoond en op welk punt u vertrekt.
AOW als u naar het buitenland verhuist voordat u met pensioen gaat
Als u uit Nederland vertrekt voordat u met pensioen gaat, ontvangt u een verlaagd staatspensioen, omdat u niet continu verzekerd bent voor het AOW-pensioen en stopt met het opbouwen van pensioenrechten. Bovendien valt u niet onder de Anw-regeling voor uw partner als u overlijdt. Om een pensioentekort te voorkomen, kunt u ervoor kiezen om binnen 12 maanden na uw verhuizing een vrijwillige AOW-verzekering af te sluiten.
